¿Qué es el AFORE y cómo funciona?
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) son instituciones financieras privadas, reguladas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), que administran las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores mexicanos afiliados al IMSS.
Cada trabajador tiene una sola cuenta AFORE, individual y portátil, que lo acompaña independientemente de cuántos empleadores haya tenido. Al jubilarse, el saldo acumulado (con sus rendimientos) se convierte en la pensión.
Herramienta gratuita
🧮 Calcular mi pensión estimada con AFORE
¿Quién aporta y cuánto va a tu AFORE?
| Aportante | Porcentaje del salario | Subcuenta |
|---|---|---|
| Empleador | 5.150% | Retiro, Cesantía y Vejez |
| Trabajador | 1.125% | Retiro, Cesantía y Vejez |
| Gobierno Federal | Cuota social (monto fijo por día) | Retiro, Cesantía y Vejez |
| Empleador | 5.000% | INFONAVIT (vivienda) |
Total al AFORE (subcuenta RCV): Aproximadamente 6.275% del salario base de cotización + cuota social del gobierno. La cuota social es mayor para los trabajadores de menores ingresos.
Reforma 2021: La reforma al sistema de pensiones incrementa gradualmente las aportaciones patronales, llegando al 13.875% del salario en 2030. Esto significa que los trabajadores jóvenes actuales acumularán significativamente más en sus AFORE que generaciones anteriores.
Las SIEFORES: dónde se invierte tu dinero
Tu dinero en el AFORE no está guardado en una caja — se invierte en Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES), que tienen diferentes perfiles de riesgo y rendimiento según tu edad:
| SIEFORE | Edad del trabajador | Perfil de inversión | Rendimiento histórico aprox. |
|---|---|---|---|
| SB90-94 | Menores de 25 años | Mayor riesgo/rendimiento | ~7-9% anual |
| SB85-89 | 25-29 años | Alto riesgo/rendimiento | ~7-8% anual |
| SB75-79 | 30-39 años | Riesgo moderado-alto | ~6-7% anual |
| SB65-69 | 40-45 años | Riesgo moderado | ~5-6% anual |
| SB55-59 | 46-55 años | Riesgo bajo-moderado | ~4-5% anual |
| SB50-54 | 56-65 años | Conservador | ~3-4% anual |
Cómo comparar y elegir la mejor AFORE
Hay dos métricas clave para elegir AFORE:
- Rendimiento Neto: El rendimiento que realmente ganas después de descontar las comisiones. Es el indicador más importante. Puedes compararlo en el sitio de la CONSAR.
- INDICADOR (Indicador de Rendimiento Neto): Publicado por la CONSAR, muestra el rendimiento neto promedio de los últimos 36 meses. La AFORE con mayor INDICADOR en tu SIEFORE es generalmente la mejor opción.
Cómo cambiarte de AFORE: Puedes cambiarte de AFORE una vez cada año (o en cualquier momento si la nueva te ofrece mejores condiciones). Visita la app o sitio de la AFORE destino y solicita el traspaso — el proceso es completamente digital.
Aportaciones voluntarias: el secreto del retiro digno
Las aportaciones obligatorias en la mayoría de los casos resultan insuficientes para una pensión que cubra el 100% del salario. La solución: aportaciones voluntarias adicionales, que además tienen beneficios fiscales:
- Las aportaciones voluntarias a AFORE son deducibles de ISR hasta el 10% del ingreso anual gravable (máximo 5 UMAs anuales)
- Los rendimientos se acumulan con interés compuesto libre de impuestos hasta el retiro
- Puedes hacer aportaciones desde cualquier monto, incluso desde $50 MXN
- Se pueden hacer por transferencia SPEI al número de CLABE de tu cuenta AFORE
Herramienta gratuita
🧮 Calcular devolución de AFORE si no alcanzo semanas →