Actualizado: junio 2026 · Comparativa de cuotas · Escenarios de Euríbor · Costo total a largo plazo
Elegir entre hipoteca fija o variable es una de las decisiones más importantes al financiar una vivienda. La hipoteca fija mantiene la misma cuota durante toda la vida del préstamo. La hipoteca variable (generalmente Euríbor + diferencial) puede ser más barata inicialmente pero varía según el mercado.
La hipoteca fija ofrece tranquilidad: sabes exactamente cuánto pagarás cada mes durante 20-30 años, sin sorpresas. El tipo fijo suele ser ligeramente superior al variable inicial, como prima por esta certeza.
La hipoteca variable se actualiza periódicamente según el Euríbor más un diferencial. Puede resultar más barata en periodos de Euríbor bajo, pero implica riesgo de subida significativa de la cuota.
Esta calculadora compara ambas opciones bajo diferentes escenarios de evolución del Euríbor, mostrándote el costo estimado de cada alternativa para decidir según tu tolerancia al riesgo.
📊 Ejemplo práctico
Hipoteca de 200.000 € a 25 años. Fija al 3.2%: cuota constante $972/mes. Variable: Euríbor + 0.8% (inicial 3.0%): cuota inicial $948/mes, pero si el Euríbor sube 1.5 puntos en 5 años: cuota podría subir a ~$1.150/mes.
Calculadora Hipoteca Fija vs Variable
Comparativa con escenarios de Euríbor
€
años
%
%
Cuota hipoteca fija
—
Cuota variable (escenario)
—
Cuota hipoteca FIJA (constante)—
Cuota VARIABLE inicial—
Cuota VARIABLE tras el escenario—
Total pagado (fija, todo el plazo)—
Diferencia estimada vs fija—
⚠️ Los escenarios de Euríbor son hipotéticos y orientativos. Nadie puede predecir con certeza la evolución futura de los tipos de interés.
Preguntas frecuentes
Que conviene mas en 2026: hipoteca fija o variable?
Depende de tu perfil de riesgo. Con el Euribor en niveles mas normalizados en 2026, la diferencia entre fija y variable se ha reducido. La fija da certeza total; la variable puede ser mas barata si el Euribor se mantiene estable o baja, pero conlleva riesgo de subida.
Como funciona la actualizacion de una hipoteca variable?
Se revisa periodicamente (cada 6 o 12 meses) tomando el valor del Euribor vigente mas el diferencial fijo pactado con el banco. Si el Euribor sube, tu cuota sube en la siguiente revision; si baja, tu cuota baja.
Puedo cambiar de hipoteca variable a fija despues?
Si, mediante novacion (con tu mismo banco) o subrogacion (cambiar a otro banco). Ambas opciones generalmente tienen costos asociados, por lo que conviene evaluar si el cambio realmente compensa.
Que es el diferencial en una hipoteca variable?
Es el porcentaje fijo que el banco añade al Euribor para determinar tu tipo total. Por ejemplo, diferencial +0.8% y Euribor en 2.5%, tu tipo seria 3.3%. El diferencial generalmente no cambia durante toda la hipoteca.
Las hipotecas mixtas son una buena alternativa?
Combinan un periodo inicial fijo (5-15 años) seguido de variable el resto. Pueden ser un punto intermedio: dan certeza en los primeros años y potencial ahorro despues si el Euribor se mantiene bajo.