¿Cuánto puedo pedir de hipoteca?
La regla general que aplican los bancos en España es que la cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 30-35% de los ingresos netos del solicitante (o de la unidad familiar si se solicita conjuntamente). Además, los bancos financian como máximo el 80% del valor de tasación de la vivienda.
Esto significa que para comprar una vivienda de €200.000, necesitas tener ahorrado al menos el 20% de entrada (€40.000) más los gastos de compraventa (aproximadamente un 10-13% adicional del precio), es decir, unos €60.000-€65.000 de ahorro mínimo antes de pedir la hipoteca.
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🧮 Calcular mi hipoteca en España 2026
Hipoteca fija vs variable: el dilema de 2026
Tras años de Euríbor negativo que hacían muy atractivas las hipotecas variables, y luego la subida brusca de 2022-2023, en 2026 el mercado ofrece condiciones más estabilizadas. La elección entre fija y variable depende de tu perfil de riesgo y tus expectativas sobre la evolución de los tipos de interés.
| Hipoteca Fija | Hipoteca Variable | |
|---|---|---|
| Tipo interés 2026 | ~2.8-3.5% TIN | Euríbor + 0.5-1% |
| Cuota | Constante toda la vida | Varía con el Euríbor |
| Riesgo | Ninguno (certeza total) | Sube si sube el Euríbor |
| Ideal para | Largo plazo, estabilidad | Plazos cortos, riesgo tolerado |
Consejo 2026: Con el Euríbor estabilizado en niveles moderados, la diferencia entre fija y variable se ha reducido respecto a los picos de 2023. Si buscas tranquilidad a largo plazo, la fija sigue siendo recomendable. Si tienes capacidad de asumir variaciones y el diferencial variable es bajo, puede resultar más económica en el corto plazo.
Gastos al comprar una vivienda en España
Uno de los errores más frecuentes de los compradores primerizos es calcular solo el precio de la vivienda y la hipoteca, olvidando los gastos asociados a la compraventa, que pueden suponer entre el 10% y el 13% del precio de compra.
| Gasto | Vivienda nueva | Vivienda segunda mano |
|---|---|---|
| Impuesto | IVA: 10% (4% VPO) | ITP: 6-11% según CCAA |
| AJD (actos jurídicos) | 0.5-1.5% según CCAA | Generalmente incluido en ITP |
| Notaría | ~€800-1.500 | ~€800-1.500 |
| Registro | ~€400-800 | ~€400-800 |
| Gestoría | ~€300-500 | ~€300-500 |
| Tasación hipoteca | ~€300-600 | ~€300-600 |
Pasos para solicitar una hipoteca en España
- Calcula cuánto puedes pedir y qué cuota mensual puedes asumir sin superar el 35% de tus ingresos netos
- Ahorra el 20% + gastos antes de buscar financiación — sin ese colchón, ningún banco te financiará
- Solicita la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) en varios bancos para comparar ofertas en igualdad de condiciones
- Compara el TAE, no solo el TIN — el TAE incluye todos los costes del préstamo y es el indicador correcto para comparar
- Firma ante notario — tienes derecho a consultar el borrador con 10 días de antelación
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🧮 Comparar hipoteca fija vs variable →
El Euríbor en 2026: contexto actual
El Euríbor a 12 meses es el índice de referencia más usado en las hipotecas variables en España. Tras el ciclo de subidas del BCE que llevó el Euríbor desde valores negativos (-0.5% en 2021) hasta el pico de ~4.2% a finales de 2023, en 2026 se ha estabilizado en valores moderados, reflejando la política monetaria más relajada del BCE.
Para las hipotecas variables, la cuota se revisa típicamente cada 6 o 12 meses tomando el Euríbor del mes anterior a la revisión. Usa nuestra calculadora para simular diferentes escenarios de Euríbor y ver cómo afectarían a tu cuota mensual.